Должник не платит кредит. Чем рискует заемщик, если не платит кредит

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со . Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
срок действия кредита закончился, а заемщики . Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать , на их услуги и т.д.;
если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

решение суда направляется в исполнительные органы;
судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Сегодня очень многие охотно идут навстречу близким знакомым, друзьям и родственникам и соглашаются стать поручителями. Договоры подписываются с верой в том, что заемщик будет платить свой кредит, и наличие поручителя - лишь формальность. Однако нередко складывается иная ситуация. Заемщик по какой-либо причине не может выплачивать свой долг, поэтому, согласно ранее заключенному договору, банк взыскивает средства с поручителя. При этом последний отвечает не только за возврат основного долга, но и за проценты, штрафы, и даже за госпошлину.

Обычно поручитель узнает о необходимости оплатить долг за заемщика, когда банк начинает звонить и требовать погашения кредита. В этой ситуации нужно сделать следующее:

1. Тщательно изучить кредитный договор (желательно вместе с юристом), который подписывался заемщиком и поручителем. Если по какой-то причине на руках нет копии, то ее можно затребовать в банке.

2. Затем необходимо узнать, имеется ли в договоре пункт о сроке по взысканию с поручителя денежных средств. Если временные рамки не указаны, то обычно составляют не больше 6 месяцев с момента подписания договора. По истечению этого срока банк не имеет права взыскивать деньги с поручителя.

3. Если срок указан и составляет больше полугода, и еще не истек, то следует встретиться с заемщиком, чтобы узнать у него лично причины отсутствия выплат по кредиту. Если причины серьезные и возникли недавно, то есть смысл обратиться в банк и попросить реструктуризацию долга. Также можно попросить отсрочки выплат.

Если же ситуация с заемщиком зашла в тупик, и банк требует выплат у поручителя, последнему стоит знать о возможных выходах из положения. Взыскание кредита с поручителя невозможно, если у него нет работы или какого-либо имущества. Если такая ситуация имеет место быть, то поручителю дается отсрочка выплаты.

Отложить погашение долга можно и при наличии несовершеннолетних детей, а также родителей пенсионного возраста. В этом случае поручителю следует отправить в банк, где был взят кредит, письмо такого содержания: «Я, ФИО, поручитель, не могу в настоящее время выполнить свои обязательства по договору поручительства по причине имеющихся на содержании несовершеннолетних детей (или престарелых родителей)». К письму обязательно нужно приложить копии документов, которые подтверждают эту ситуацию.

Поручителю стоит помнить и о сроке исковой давности, равному три года с того момента, как окончился срок кредитного договора. Если за это время банк никак не проявил себя, то он теряет право принудительно взыскивать долг. Перед непосредственным взысканием банк обязан письменно уведомить заемщика или поручителя о необходимости возврата денежной суммы.

Избежать выплаты долга за заемщика поручителю можно и посредством признания себя недееспособным. Иногда в особо тяжелых и сложных случаях люди прибегают к этому методу. Они добиваются получения справки о невменяемости в психологическом диспансере. И хотя этот способ помогает избавить от финансовых проблем, в будущем может привести к плохим последствиям.

Наилучшим вариантом для поручителя является выкуп долга, если у заемщика имеется какое-либо материальное имущество. В этом случае поручитель становится кредитором. Банк предоставляет ему все необходимые бумаги, с которыми можно обратиться в суд и уже таким способом взыскать с заемщика требуемую сумму вместе с пени.

Для многих россиян помощь поручителей - едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие - если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно - это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Бесплатная юридическая консультация:

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бесплатная юридическая консультация:

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

Бесплатная юридическая консультация:

кредитный договор;
договор поручительства;
решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Советы юриста с сайта Паритет - защита прав потребителей в России.

Paritet.guru

Latest posts by Paritet.guru (see all)

ЧаВо: неустойка по 214-ФЗ за нарушение срока передачи квартиры по ДДУ - 29 ноября 2017 г.
Надо ли платить госпошлину по искам о защите прав потребителей? - 29 августа 2017 г.
Статья 32 ЗоЗПП: отказываемся от договора на услуги без объяснения причин - 26 августа 2017 г.

20 комментариев на «“Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит”»

[…] также: Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыск… Советы юриста: что делать, если звонят […]

Здравствуйте. Моя проблема состоит в следующем:

В 2008 году мой муж взял крупный кредит в Сбербанке на покупку машины, при этом я и еще двое его знакомых стали поручителями. В 2010 году мы развелись, он перестал платить кредит, и к нему на работу принесли исполнительный лист, на основании которого шли отчисления в пользу погашения кредита. В 2012 году я переехала в другой город на постоянное место жительства, при этом бывший муж и еще двое поручителей остались в том же городе, где был взят кредит, в ноябре 2015 мне начали звонить коллекторы, представляясь службой безопасности банка, звонят по несколько раз на день, говорят, что я должна платить оставшиеся 50 тысяч кредита. При этом бывший муж (заемщик) не сменил место работы и место жительства, но почему то эти коллекторы не знали о том, что есть еще двое поручителей и о том, что у заемщика на работе был исполнительный лист, они говорят, что последний платеж был в 2013 году и что он не платит кредит, значит буду платить я! При этом они не собираются связываться с другими поручителями (я с ними говорила, им никто не звонил) и с заемщиком тоже не собираются связываться, обосновывая это следующими словами: «мы к нему придем, а он скажет, что не будет платить, что тогда делать?».

Бесплатная юридическая консультация:

Подскажите, законны ли действия этих коллекторов (они не признают, что коллекторы, говорят, что представители сбербанка). И что мне нужно делать в такой ситуации?

Добрый день! Как бороться со звонками коллекторов, читайте в нашей статье:

Что касается наличия задолженности по кредиту, то вам нужно учитывать следующее. Если заемщик по кредиту перестает платить, и банк обращается в суд, задолженность по кредиту взыскивают солидарно с заемщика и всех его поручителей. То есть после решения суда выдается исполнительный лист на взыскание долга с каждого из них без указания конкретной доли, сколько и с кого взыскивать. В вашем случае тоже должен был быть такой исполнительный лист. Если он был, все вопросы по погашению долга вы можете решать только с судебным приставом, в производстве которого находится дело. Поискать такое исполнительное производство в отношении вас вы можете в Банке данных исполнительных производств: http://www.fssprus.ru/iss/ip/ (ищите по своим ФИО по обоим регионам - где жили раньше, и где живете сейчас).

[…] также: Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыск… НБ Траст - решения судов по защите прав […]

[…] также: Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыск… Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для […]

Бесплатная юридическая консультация:

Добрый день! В браке был взят кредит на мужа где я, жена, была поручителем. У нас были плохие отношения и муж перестал платить кредит. По требованию банка о досрочном погашении ко мне как к поручителю мне пришлось с расчетного счёта моего ИП оплатить данный кредит. В данный момент мы год как развелись. Муж подал на раздел имущества автомобиля купленного в браке. Могу ли я как поручитель взыскать с мужа сумму выплаченного досрочно мной кредита по требованию банка? Спасибо Олеся

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

Бесплатная юридическая консультация:

Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

решение суда направляется в исполнительные органы;
судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Бесплатная юридическая консультация:

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Какое имущество могут изъять у поручителя?

Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но порублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

Бесплатная юридическая консультация:

Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Бесплатная юридическая консультация:

Заемщик не хочет платить по кредиту: что делать поручителю?

Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут →

Вы попали в сложную ситуацию и не знаете, что нужно делать поручителю в ситуации, если заемщик не хочет и отказывается платить по взятому кредиту? Мы расскажем вам о том, какие шаги необходимо предпринять в данной ситуации, и на что следует опираться.

Итак, на сегодняшний день ни для кого не секрет, что банковские компании ужесточили свои требования к тем клиентам, которые хотят получить у них кредит. Если раньше требовалось одно посещение банка и паспорт + любой дополнительный документ, то теперь же обязательно нужно иметь положительную кредитную историю и документальное подтверждение наличия у вас трудоустройства и постоянного заработка.

Однако, далеко не все заемщики трудоустроены официально, и могут принести требуемые справки. И тогда банковский специалист может предложить ему привести поручителя, что автоматически увеличит шансы на одобрение заявки, и даже поможет снизить ставку.

Многие с радостью идут на такой шаг, приглашая стать поручителем друзей или родственников. И те в свои очередь без раздумий ставят свою подпись в договоре, порой даже не читая его, ведь они уверены - это простая формальность, действующая просто для подтверждения репутации клиента.

Но не все так просто: если обратиться к российскому законодательству, то выяснится следующее - заемщик и его поручители несут солидарную ответственность перед банком по погашению кредита.

Бесплатная юридическая консультация:

Если говорить простым языком, то получается следующее: если основной должник по каким-либо причинам перестает выплачивать свою задолженность, то банк имеет право обратиться к поручителю и взыскать с него нужные средства для погашения долга, в том числе и через суд. Сюда может относиться основной долг, начисленные проценты, комиссии и штрафы, а также судебные издержки (гос.пошлина).

Как правило, поручитель узнает о наличии задолженности от банка, когда тот начинает звонить и требовать с него денег для погашения кредита. Что нужно делать в данном случае? Вот советы юриста:

Первоначально вам необходимо изучить кредитный договор, который вы подписывали вместе с заемщиком. Если у вас нет на руках копии, то поднять его можно в банке, который выдавал кредит.
Далее вам необходимо узнать, указан ли в договоре срок по взысканию с поручителя средств. Если не указан, то он должен составлять не более 6 месяцев, по истечению которых банк не вправе с вас взыскивать долги заемщика.

Если же заемщик категорически отказывается платить или предпринимать иные действия, вам нужно обратиться в суд с заявлением о мошенничестве. В данной ситуации необходимо представить дело так, что на вас пытаются «перевесить» кредит, а это и есть мошенничество, которое является уголовно наказуемым действием.

Но что делать в том случае, если звонки и письма от банковских сотрудников вы проигнорировали, и вам пришла судебная повестка? Вот последовательность действий, которые нужно выполнить:

Первым делом внимательно изучите повестку, в ней должно быть указано - какой именно суд занимается вашим делом,
Сходите в здание суда и напишите заявление на рассмотрение материалов дела. Вам не имеют права отказать в ознакомлении, но забрать бумаги с собой нельзя, только переписать или сфотографировать,
Далее нужно найти юриста (адвоката) и проконсультироваться с ним относительно того, какую стратегию поведения нужно применить на заседании. Возьмите с собой копию кредитного договора, если в них были незаконные начисления или комиссии, их можно будет оспорить,
Обратитесь в банк, потребуйте распечатку уже внесенных по кредиту платежей. Также узнайте, не было ли заключено дополнительное соглашение, например - страховое, которое очень часто заключается при оформлении займа. Если так и есть, и в доп.договоре прописаны такие страховые случаи, как потеря работы должника, то страховая компания покроет часть ваших расходов,
Со всеми этими бумагами обязательно приходите на судебное заседание, отстаивайте свои права. Если у основного заемщика нет официальных доходов или имущества, то суд пойдет по пути наименьшего сопротивления, и может описать у вас имущество, наложить арест на счета или обязать выплачивать по 50% от з\п. Будет разумно в данном случае ходатайствовать об отсрочке или предоставления реструктуризации долга. Если за время просрочки были начислены непомерно высокие штрафы, их можно оспорить, если обратиться к статье 333 ГК РФ.

Если вы не согласны с вынесенным решением, например по причине того, что суд не учел ваши доводы и нынешнее положение дел, вы всегда можете обжаловать его в течение месяца с момента его вынесения. При поддаче аппеляционной жалобы, исполнение решения будет отсрочено.

Бесплатная юридическая консультация:

Помните, что судебные приставы не могут изъять у вас единственное жилье (если оно не является предметом залога банка, с которым у вас тяжбы), личные вещи, денежные средства в размере МРОТ, награды, продукты питания, средства гигиены, имущество не дорожерубл. Из дополнительных мер, доступных им, следует отметить арест дебетовых банковских счетов и запрет на выезд за границу.

В любом случае, если вы столкнулись с ситуацией, когда заемщик перестал платить по кредиту, следует сразу же получить грамотную консультацию у юристов вашего города, чтобы по возможности не доводить дела до суда и взысканий

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Права поручителя, если заёмщик не платит кредит

При оформлении кредита на достаточно крупные суммы банки часто требуют заёмщика предоставить кого – либо из доверенных знакомых в качестве поручителя по данному займу. В некоторых банках участие поручителя в кредитовании часто бывает и на добровольной основе, поэтому сама практика поручительства в сфере выдачи займов знакома.

Однако жизнь – вещь непредсказуемая, и обстоятельства могут сложиться совершенно по-разному. Случаются и такие ситуации, когда заёмщик перестаёт выплачивать имеющийся у него долг перед банком. Примерно в это же время банк вспоминает про поручителя, для которого невыплаты часто оказываются весьма неприятным сюрпризом. Так что же делать поручителю, если заёмщик не платит кредит? Об этом, а так же о правах поручителя, мы расскажем в нашей статье.

Роль поручителя

Поручитель – это одна из сторон договора займа, которая берёт на себя обязательства, в связи с которыми несёт полную или частичную ответственность за выплату долга, а так же исполнение обязательств по договору перед кредитором. Таким образом, самое главное в этом вопросе – доверие между заемщиком и поручителем.

Бесплатная юридическая консультация:

Когда банк просит заёмщика предоставить поручителя, он в первую очередь просит клиента найти человека, который будет гарантировать выплаты долга и будет нести ответственность за заёмщика. Таким образом, банк стремится снизить собственные риски при выдаче крупных сумм, что вполне ожидаемо и логично.

Так как поручительство это большая ответственность, то необходимо хорошо подумать перед подписанием соответствующих бумаг. Так же настоятельно рекомендуется полностью ознакомиться с самим кредитным договором. Многие пренебрегают данной возможностью, ведь считают, что участие их не более чем формальность. Это совсем не так, и ознакомление с документами играет большую важность.

В документах всегда прописывается степень ответственности поручителя. Она может быть:

Полная – включает в себя не только остаток долга с процентами по данному кредиту, но так же пени и штрафы, которые успеют набежать в результате неоплаты. В некоторых случаях возможны даже комиссионные;
Частичная – обычно является остатком или частью долга, который может включать в себя проценты по кредиту.

У поручителя так же имеются определенные права, которые прописаны в ст.Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно данным статьям поручитель имеет право:

Оспаривать требования банка, если таковые нарушают условия кредитного договора или договора поручительства;
Требовать от заёмщика выплат процентов и возмещение убытков, которые были понесены в результате перечисления требуемых по договору кредитования сумм банку;
Получить права кредитора по данному обязательству, если поручителем вместо должника были в полной мере удовлетворены требования банка. Так же поручитель может поручить права на взыскание с заёмщика средства в виде договора на сумму исполненных требований;
Стребовать с банка все документы, которые содержат требования к должнику по кредитному договору.

Действия поручителя при прекращении выплат

Как только Вы узнаете о том, что платежи по договору кредитования, в котором Вы являетесь поручителем, не вносятся заёмщиком, необходимо связаться с ним. Первое, что рекомендуется делать поручителю – это постараться убедить должника в том, что задержки выплат приведут к начислению пени за просроченную задолженность.

Бесплатная юридическая консультация:

Вы так же может вносить платежи по кредиту как от своего имени (то есть от лица поручителя), так и от имени заёмщика. При внесении требуемой суммы от своего имени Вы можете сохранять квитанции оплат для последующего возмещения средств должником.

Являясь поручителем, Вы можете полностью погасить имеющийся долг по кредиту без участия самого заёмщика. Помимо погашения долга Вы так же можете сотрудничать с коллекторами в вопросе получения выплат задолженности самим должником, предоставляя им необходимую информацию и оказывая всяческое содействие. При этом сами коллекторы могут обратиться к вам только с разрешения самого должника.

Поручительство и регресс

Регресс – это право поручителя требовать полную сумму оплаченного долга, включая пенни, штрафы и просроченные задолженности, которые поручитель выплатил банку (кредитору), тем самым выполнив свои обязанности. После того, как долг заёмщика полностью погашен, поручителю выдаются соответствующие документы, которые свидетельствуют о переходе права требовать деньги от должника. Вместе с этой справкой банк так же выдает документ, подтверждающий факт прекращения действия кредитного договора в связи с его полной оплатой.

Именно эти документы, а так же квитанции выплат, предоставляет поручитель в суде, когда подаёт иск для взыскания задолженности. По делу регресса поручитель сам может выставить условия выплат для заёмщика, где после каждой частично внесенной суммы должен давать соответствующий расчет. Помимо суда поручитель может так же обратиться напрямую в коллекторское агентство.

Однако если должник отказывается вносить выплаты по условиям поручителя то наиболее действенным является именно обращение в суд,. Отличительной чертой судебного процесса по вопросу регресса является привлечение первоначального кредитора, то есть банка. Данный участник процесса должен подтвердить факт того, что поручитель выполнил свои обязательства и теперь имеет право выносить требования к должнику.

Бесплатная юридическая консультация:

Освобождение поручителя от выплат

Есть определенный перечень условий, при которых поручитель может не исполнять требования банка, даже если он подписал соответствующий договор поручительства и взял на себя ответственность. Прекращение поручительства может наступить по различным причинам:

Истечение срока для предъявления иска поручителю. Согласно ст. 367 Гражданского Кодекса РФ поручительство прекращается по истечению определенного срока. Данный срок указывается в договоре поручительства. Если же конкретный срок там не указан, то поручительство прекращается спустя год со дня начала обязательств поручителя. Однако если срок поручительства определен моментом востребования, то у банка есть два года на предъявление иска;
Перевод долга на другое лицо. То есть сам долг переносят на другого человека, который становится заёмщиком. Прекращение поручительства в данном случае наступает в тот момент, когда поручитель отказывается нести ответственность за нового должника;
Недееспособность поручителя. Если во время действия кредитного договора поручитель по различным причинам теряет дееспособность или же становится инвалидом, то он на законных основаниях имеет право не исполнять возложенные на него обязательства.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Здравствуйте. Выступаю поручителем по кредиту сестры. Так как она его не платит, банк выдвинул требования ко мне. Из этих самых требований узнал, что сестра без моего ведома меняла условия займа. Как мне поступить в этом случае? Можно ли отказаться от поручительства?

Добрый день, Владимир. Подобные действия со стороны вашей родственницы и кредитора – грубейшее нарушение условий кредитования в принципе и ваших прав как участника договора в частности. Рекомендуем вам подать претензию в банк с требованием прекратить поручительство, а в случае отказа немедленно подать иск в суд с требованием снять с вас поручительство по кредиту.

Бесплатная юридическая консультация.

Здравствуй, мой дорогой друг! Сегодня я хочу с тобой обсудить неприятную ситуацию: если ты стал поручителем у своего близкого или знакомого, а он перестал платить кредит. Заемщик не платит кредит, что делать поручителю?

Поручительство в чем подвох

Для банка при заключении кредитного договора с заемщиком наличие поручителей – это подстраховка и гарантия. В случае, если человек не сможет платить по своему кредиту, то его обязан будет выплатить поручитель. Моя личная рекомендация: не надо идти поручителем ни к кому и никогда, даже если это твой близкий родственник, у которого стабильное материальное положение сейчас.

Сколько я слышал историй о том, как это рушило отношения близких людей. Есть пословица: Хочешь потерять друга, дай ему денег в долг. Так я лучше бы сказал: Если не хочешь потерять друга, не иди к нему поручителем.

Солидарная ответственность

В таком случае поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность, включая помимо основного долга, штрафы, проценты, судебные издержки.

Субсидиарная ответственность

В таком случае поручитель несет ответственность только по сумме основного долга.

Что делать в первую очередь поручителю если заемщик не платит

Как только заемщик перестает платить, банк вправе подать в суд как на вас, так и на него. Как показывает практика, банк подает в суд не сразу, а выждав некоторое время, в течение которого штрафы, пени, неустойки растут с геометрической прогрессией. Конечно в идеале в самом начале просрочки тебе самому договориться с должником, чтоб он начал платить, возможно помочь ему с поиском работы.

Во-вторых, необходимо обезопасить свою имущество

Тебе необходимо на самом начальном этапе просрочки позаботиться о том. Чтобы твое имущество не пострадало. Так как банк рано или поздно выйдет в суд и по решению суда судебный пристав будет искать разные варианты возврата долга банку, в том числе и под угрозой будет стоять твое имущество.

Единственное жилье у тебя конечно никто не заберет. Но если у тебя есть второе жилье, автомобиль, дача или другое ценное имущество, то его надо обезопасить. Как это сделать, ты можешь узнать у меня на бесплатной консультации, записавшись по ссылке

Узнать Способы Списания Долгов

В-третьих, подготовиться грамотно к суду

Что это значит и для чего тебе это надо. Банк будет выходить в суд с требованием погасить основной долг, проценты и штрафы, пени. Так вот эти штрафы и пени надо однозначно пытаться минимизировать. А сделать это можно только в случае, если ты подготовишь грамотное возражение на иск банка с требованием уменьшить данные штрафы. Наши юристы помогут тебе составить данное возражение, если ты запишешься к нам на консультацию.

В-четвертых, на этапе исполнительного производства можно уменьшить размер удержания

Как только пройдет суд и будет вынесено судебное решение, в отношении тебя через некоторое время будет возбуждено исполнительное производство, в ходе которого пристав найдет твой официальный доход. По закону, у тебя будут удерживать до 50% от твоего официального дохода. Если тебя не устраивает такой вариант, то можно уменьшить данный размер удержания. Как это сделать, ты сможешь это узнать у нашего кредитного юриста, записавшись на консультацию к нам.

Имеешь ли ты право подать на заемщика в суд

Конечно, имеешь. Тебе надо будет обязательно иметь на руках все факты перевода денег. Однако в любом случае, если даже будет вынесено судебное решение в твою пользу, а судебный пристав не сможет ничего взять с должника при условии, если у него отсутствуют официальные доходы и имущество, то тебе от этого решения ни тепло, ни холодно.

Какие риски при поручительстве:

риск испортить отношения со своим близкими и знакомыми
риск испортить свою кредитную историю
возможная потеря движимого и недвижимого имущества
потеря своих официальных доходов до 50%
подрыв здоровья

Как отказать своему другу или родственнику в поручительстве:

сказать, что уже являешься поручителем у другого человека
озвучить, что сам планируешь взять кредит и, если будешь чьим-то поручителем, кредит не одобрят
религия не позволяет и это твоя принципиальная жизненная позиция. Без обид
просто сказать нет

Если заемщик умер, должен ли за него платить поручитель

Только в том случае, если в договоре есть такой пункт, а также если он согласен отвечать за долги при переводе долга на нового должника. Но такие пункты в договорах встречаются крайне редко. Обычно при смерти заемщика по всем долгам отвечает наследник.

Чтобы более детально разобраться в вашей ситуации и получить грамотный пошаговый алгоритм действий, рекомендую записаться на нашу консультацию:

Получите Индивидуальную Консультацию

В каких случаях поручительство – это благо

Только тогда, когда ты сам заемщик и тебе дадут кредит при условии поручительства. Но тебе тоже надо взвесить все за и против, прежде чем кому-то предлагать поручаться за тебя.

С уважением, Изотов Александр. Сервис Велес.

Должник не платит кредит. Чем рискует заемщик, если не платит кредит

Ключевые условия договора о поручительстве

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Что делать поручителю после решения суда

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Советы юриста с сайта Паритет - защита прав потребителей в России.

Paritet.guru

Latest posts by Paritet.guru (see all)

Комментарии:

20 комментариев на «“Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит”»

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Ключевые условия договора о поручительстве

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Заемщик не хочет платить по кредиту: что делать поручителю?

Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут →

Читайте также на эту тему:

Права поручителя, если заёмщик не платит кредит

Роль поручителя

Действия поручителя при прекращении выплат

Поручительство и регресс

Освобождение поручителя от выплат

Поручительство в чем подвох

Солидарная ответственность

Субсидиарная ответственность

Что делать в первую очередь поручителю если заемщик не платит

Во-вторых, необходимо обезопасить свою имущество

В-третьих, подготовиться грамотно к суду

В-четвертых, на этапе исполнительного производства можно уменьшить размер удержания

Имеешь ли ты право подать на заемщика в суд

Какие риски при поручительстве:

Как отказать своему другу или родственнику в поручительстве:

Если заемщик умер, должен ли за него платить поручитель

В каких случаях поручительство – это благо